ОЛИГАРХ.net | Кредитные истории в Украине

На минувшей неделе в российских СМИ активно обсуждалась тема появления на рынке базы данных, в которой аккумулировано примерно 3-4 миллионов записей о лицах, якобы получивших отказ при обращении в банки за кредитами. Эксперты в основном склонились к тому, что база является сфальсифицированной. В пользу этой версии говорит не только тот факт, что более 90% данных приходится на два несуществующих банка, но и то, что сами данные о якобы имевшей место причине отказа обычно фиксируются по-другому.

В определенной степени логично предположить, что это могла бы быть база данных служб безопасности самих банков-кредиторов. Хотя, скорее всего, речь идет о подделке, где за основу взята база с большим количеством фамилий, например, МВД России, которую можно свободно приобрести в Москве. В пользу этой версии говорит и то, что база стоит очень дешево, хотя и заявляется, что она весьма большая с точки зрения объема.

Пока на подобную информацию в Украине особого внимания не обращают. Но, смею вас заверить, уважаемые читатели, в ближайшие несколько лет ситуация существенно изменится. Поэтому для начала небольшая вводно-теоретическая часть. Кредитная история – это систематизированная информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он соблюдал кредитные обязательства. Для формирования, хранения и использования кредитных историй существуют специализированные кредитные бюро, деятельность которых строго регламентирована законодательством. Кредитное бюро – это специализированная коммерческая организация, которая аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщика.

Для чего нужны бюро кредитных историй? Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора. Во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы.

Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность. В-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

В цивилизованном мире есть такое понятие: нет кредитной истории – нет кредита. На Западе просрочить платежи по кредитам означает потерять очень многое: попасть в «черный список» и на годы быть отлученным от кредитов. Положительная кредитная история, в свою очередь, увеличивает возможность и сокращает схему получения положительного решения по выдаче кредита, обеспечивает доверительное отношение к заемщику со стороны кредитной организации, а также может способствовать получению благодарственных писем, дающих гарантию лояльности от кредитора.

В ряде наиболее развитых стран, таких как США, Канада, Финляндия, а также в ЮАР первые кредитные бюро были созданы еще в конце 19 - начале 20 века. Однако в некоторых странах, например, в ряде латиноамериканских и азиатских стран, как и в Украины бюро кредитных историй - относительно недавнее явление. Они пока находятся в стадии накоплении информации, постепенно приобретая функции информационных посредников. Кстати, в таких странах как США, Великобритании, Германии, Бельгии, Японии, Бразилии объем накопленной БКИ информации достаточно велик, и количество кредитных отчетов превышает численность населения.

В настоящее время кредитные бюро в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире. Бюро кредитных историй в мире, как правило, многообразны по формам организации. Так, в ряде стран, таких как США, Бразилия, Аргентина большинство кредитных бюро являются частными коммерческими предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

В Японии и большинстве европейских стран, как правило, бюро кредитных историй - частные компании, принадлежащие консорциуму кредиторов. В Великобритании действуют два самостоятельных бюро кредитных историй. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными агентствами. Действующее в Германии кредитное бюро представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ. В Канаде действует разветвленная система мелких местных кредитных бюро, находящихся в частных руках и непосредственно работающих с потребителями услуг по проверке кредитоспособности. Конкурентом ей являются крупные частные корпорации, работающие в сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности.

Естественно, с учетом свежей неприятной истории в Москве, многих интересует порядок раскрытия информации БКИ. В мировой практике существуют множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам - кредиторам или самим заемщикам.

Существуют и международные бюро, работающие сразу в нескольких странах. Наиболее известны кредитные бюро в США и Великобритании: Equifax, Trans Union, Experian и Dun & Bradstreet (D&B). В странах СНГ создание кредитных бюро в самом разгаре. В Казахстане уже работают два кредитных бюро. Первое - для крупных компаний - находится под патронатом Национального банка Казахстана. Второе - для физических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса - частное, среди его учредителей три крупнейших банка республики. В России долго выбирали из двух законопроектов: либерального, предполагавшего развитие рынка коммерческих кредитных бюро, и бюрократического, предусматривавшего создание лишь одного кредитного бюро под эгидой государства. В итоге победила первая точка зрения. До 1 сентября прошлого года каждый российский банк обязан был выбрать два кредитных бюро, в которые он должен будет передавать соответствующую информацию.

А как же с этим обстоят дела в Украине? Оказывается, в нашей стране уже работают несколько бюро кредитных историй. Основными предпосылками к созданию БКИ в Украине стали несколько лет устойчивого экономического роста и повышение уровня доходов населения. Это обусловило высокий спрос на различные виды кредитов, среди которых потребительское кредитование - одна из самых рискованных операций на финансовом рынке. Стало быть, снижение рисков в экономике и вместе с ними процентных ставок является частью мер по обеспечению финансовой безопасности страны. Кстати, эта сфера деятельности урегулирована в нашей стране с законодательной точки зрения - в сентябре позапрошлого года был разработан законопроект «Об организации формирования и обращения кредитных историй». Законопроект был одобрен парламентом в июне 2005 года, а 29 января нынешнего года закон вступил в силу.

Перейдем к конкретике. Так ОАО «Государственный Ощадный банк Украины», ЗАО «ПроКредитБанк», компания Credit Info Group (Исландия) и генеральный директор ООО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй», вице-президент Ассоциации украинских банков Антонина Паламарчук вошли в число участников ОАО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй». По прогнозам этой организации на первом этапе емкость информационной базы бюро составит около 1 млн. кредитных историй юридических и физических лиц.

Есть еще одна организация, которая работает на этом рынке, это «ООО «Украинское бюро кредитных историй», одним из учредителей которого является «Приватбанк». «Украинское бюро кредитных историй» является «пионером» по части разработки и внедрения в жизнь уникального для рынка Украины собственно производимого БКИ продукта - «кредитных историй». В целом, механизм предоставления информационно-консультационных услуг этой компанией разработан таким образом, чтобы расходы пользователей бюро по получению необходимой информации с лихвой компенсировались выгодами, которые они получат от снижения уровня своих кредитных рисков. «ООО «Украинское бюро кредитных историй» ориентируется на емкость в 10 миллионов кредитных историй.

И совсем недавно, 7 ноября 2006 года, осуществило первую в истории Украины экспериментальную продажу кредитного отчета физического лица Международное бюро кредитных историй. Заказчиком выступил «Родовид-банк». А за неделю до этого 31 октября 2006 года впервые в Украине к Международному бюро кредитных историй было осуществлено подключение в режиме опытно-промышленной эксплуатации первых пяти абонентов. Этими абонентами стали «Укрпромбанк», Кредитный союз «Азовская кредитная компания», ТАС-КОММЕРЦБАНК, ТАС-ИНВЕСТБАНК, ОАО «Родовид-банк». Эти пользователи могут предоставлять МБКИ данные для формирования кредитных историй, получать реальные кредитные истории и при необходимости корректировать свои данные.

Полагаю, что следует кратко описать схему предоставления информации в рамках деятельности БКИ. Сразу же замечу, что как передача, так и предоставление информации о кредитной истории заемщика должны осуществляться исключительно с его письменного согласия. Схема же такова - клиент-заемщик обращается к кредитору с кредитной заявкой. Кредитор запрашивает согласие заемщика на получение кредитной истории из БКИ. После этого заемщик дает кредитору письменное согласие. Далее кредитор обращается с запросом на получение кредитного отчета заемщика в БКИ при условии заключения договора об оказании информационных услуг пользователю кредитный историй. БКИ формирует кредитный отчет на основании информации из базы его кредитных историй. Конечный этап - кредитор принимает решение по кредитной заявке заемщика с учетом его кредитной истории.

Отдельно замечу, что БКИ это отнюдь не панацея от невозвратных кредитов. Особенно, в Украине. При практической работе по стандартной схеме банк или может не получить полную информацию о кредитной истории заемщика, или должен провести самостоятельную трудоемкую работу по формированию полной кредитной истории, так как в БКИ может не оказаться кредитной истории этого заемщика либо БКИ может иметь кредитную историю этого заемщика, но не полную. В результате кредитором может быть принято неправильное решение при рассмотрении кредитной заявки клиента. Таким образом, чтобы получить наиболее полный и достоверный отчет о кредитной истории клиента, кредитору нужна информация от большинства (в идеале - от всех) БКИ, работающих на территории Украины.

Произойдет ли «сближение позиций сторон» - в смысле начнут ли украинские кредитные бюро в обозримом будущем сотрудничать более тесно? Полагаю, что это будет нелегкий процесс – интересы организаций, стоящими за отечественными БКИ, разнятся. Более того, они являются конкурентами. Тем не менее, эффективность работы бюро кредитных историй напрямую зависит от степени взаимодействия этих организаций. Скорее всего, на коммерческой основе (платной или бартерной), но компромисс будет достигнут.