Многие стали пессимистами, финансируя оптимистов.
Ч.Т. Джонс, английский философ

Данная тема становится все более актуальной для нашей страны. Благодаря международному финансовому кризису и бездарной экономической политике украинских властей, для населения все большей проблемой становится погашение кредита. Особенно для тех, кто взял заем в валюте, которая за последние 4 месяца подорожала по отношению к гривне в 2 раза. Банки тоже изрядно страдают от массовых непогашений кредитов, ряд финансовых учреждений в силу наличия этой проблемы может даже обанкротиться. И тут на арену выходят коллекторы (нельзя сказать, что «все в белом»)…

Известное многим из наc понятие кредитный риск – это возможные потери, связанные с отказом или неспособностью контрагента полностью или частично выполнить свои кредитные обязательства. Доверяя кому-либо свои средства, банк или компания принимает на себя кредитный риск. Размер ущерба в результате наступления рискового события определяется как стоимость всех непокрытых обязательств контрагента перед компанией в денежном выражении, включая возможные расходы, связанные с возвратом его долга. Кредитный риск банка можно определить как максимально ожидаемый убыток, который может произойти с заданной вероятностью в течение определенного периода времени в результате уменьшения стоимости кредитного портфеля, в связи с частичной или полной неплатежеспособностью заемщиков к моменту погашению кредита. Кредитный риск банка включает риск конкретного заемщика и риск кредитного портфеля. Кредитный риск заемщика – это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный срок.

Источником кредитного риска в рамках данного определения является отдельный, конкретный заемщик. Риск кредитного портфеля - это вероятность уменьшения стоимости части активов банка, представленная суммой выданных кредитов и приобретенных долговых обязательств, либо вероятность того, что фактическая доходность от данной части активов окажется значительно ниже ожидаемого расчетного уровня. В данном случае источником кредитного риска является ссудный портфель банка как совокупность кредитных вложений. Важно отметить, что первый вид кредитного риска продуцирует возникновение второго вида кредитного риска.

В развитых западных странах взыскание долгов превратилось в достаточно распространенный бизнес, которым занимаются специализированные коллекторские агентства. Причем речь идет о взыскании, как долгов частных лиц, так и задолженности корпоративных клиентов. В США такие агентства стали появляться в конце 1960-х годов. В сентябре 1977 года был принят Акт о добросовестной практике взыскания долгов, который строго регламентировал методы работы коллекторских агентств. Так, например, Актом лимитируется число контактов с должником, запрещается звонить ему в выходные и праздничные дни, не разрешается ставить соседей и знакомых в известность о том, что человек - несостоятельный должник. Об отношении к коллекторам на Западе отлично свидетельствует информация, размещенная на одном из американских потребительских сайтов: «Получили уведомление о том, что вашу задолженность ведет коллекторское агентство? Не паникуйте. Его бизнес состоит вовсе не в том, чтобы сделать вашу жизнь невыносимой, а в том, чтобы придумать вместе с вами, как вернуть деньги».

Вернемся в родные реалии. Многие украинские заемщики успели познакомиться с обратной стороной жизни «взаймы». Кто не успевает или не может погасить задолженность вовремя, узнают, что в банках работают не только доброжелательные девушки, помогающие с заполнением документов на кредит, но и ребята атлетического телосложения с суровой внешностью, с которыми шутки плохи. В соответствии с последней модой это могут быть не только представители службы безопасности банков, но и сотрудники так называемых коллекторских агентств, чей бизнес заключается в выбивании чужих долгов. К услугам этих агентств кредитные организации стали прибегать все чаще, а их партнеры с клиентами, мягко говоря, не церемонятся.

Как они работают на практике? По истечении очередного (обязательно – не первого) срока погашения задолженности заемщика начинают одолевать «коллекторы», нанятые банком. Представим, что к «коллекторам» обратился человек за пакетом документов, позволяющим отсрочить погашение ипотечного кредита. Нанятые банком «коллекторы» достаточно жестко предъявляют требования о немедленной выплате денег, сразу приступают к угрозам в возбуждении уголовного дела. Заемщик, к примеру, должен получить зарплату только через две недели, но его «оппонентов» такое положение дел не устроило - ждать более 3-х дней они чаще всего не хотят. Зачастую «коллекторы» нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать вменяемыми. «Сборщики долгов» норовят применить именно силу, а не слово в разрешении всех вопросов. Но в сочетании с этим идут постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только основного долга, но и часто необоснованных повышенных штрафных санкций.

Некоторые банки имеет собственные коллекторские подразделения, иные предпочитают услуги независимых сборщиков долгов. Два-три года назад кредитные учреждения пытались справиться с проблемой невозвратов собственными силами. Как уверяют «пострадавшие», на них оказывалось психологическое давление с цитированием статей Гражданского кодекса и прозрачными намеками на то, что «если банк захочет, должник может ведь и в тюрьму угодить». Однако собственными силами банки могут справиться только тогда, когда «плохих» кредитов у них немного. Сейчас же ситуация в этом вопросы угрожающая, а в ближайшее время она перейдет в разряд плачевных. Реальных рычагов воздействия у собственной службы безопасности банка нет. Единственное, что она может сделать,- запугать должника. Сторонние сборщики долгов ведут себя гораздо жестче служб безопасности кредитных организаций и с должниками не церемонятся.

У нас в стране, даже в благополучные временя, практически отсутствовала культура по выплате кредитов. Граждане могли, например, уехать в отпуск и забыть погасить банку проценты по кредиту, но, вернувшись с отдыха, добросовестно выплачивали и проценты, и пени. Отдавать агентству работу с подобной категорией заемщиков было нецелесообразно. И вообще сегодня успех отдельного бизнеса по сбору долгов, особенно по потребительским кредитам, неочевиден.

Услуги «коллекторов» обходятся в три раза дороже, нежели работа своей службы безопасности. Тарифы обычно составляют 35-45% от возвращенной суммы. Это невероятно дорого! Однако все равно часть банков все-таки начала пользоваться услугами профессиональных сборщиков долгов. При этом банк, обращаясь к услугам коллекторских агентств, несет определенную долю ответственности. По крайней мере, должен. Существует риск того, что независимые коллекторские агентства, в отличие от внутренних служб самих банков, в процессе «выбивания долгов» слишком близко подойдут к грани закона. Это может отрицательно отразиться на репутации кредитного учреждения, фактически продающего свой долг тому или иному агентству. Если в ближайшее время не будет принято соответствующее законодательство, регулирующее деятельность «коллекторов», их бизнес рискует превратиться в чисто криминальный.

Закон о банкротстве частного лица уже давно обсуждается финансистами, законодателями, юристами. Надо бы законодательно закрепить норму о том, что заемщик, не расплатившийся по кредиту в течение трех месяцев, может быть объявлен банкротом, но при условии, что сумма его долгов превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Этот документ, кстати, станет действенным инструментом защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале. По крайней мере, «коллекторы» будут вынуждены держать себя в определенных описанных в законе рамках.

Есть и другие причины необходимости реформирования законодательства о платежеспособности. Например, возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика сегодня весьма проблематично. В Уголовном кодексе, правда, предусмотрено наказание за невозврат кредитов. Однако привлечь к ответственности можно лишь чисто теоретически. Некоторые из заемщиков в курсе данных обстоятельств и всерьез этим пользуются. Описать имущество должника - большая проблема. Если он живет с родителями, вправе заявить, что все ценное в доме принадлежат им. К тому же нельзя описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию попадают все вещи, если неаккуратный заемщик докажет свою ежедневную потребность в них.

В общем-то, и «коллекторам» не сильно позавидуешь при таком состоянии законодательной базы. Полагаю, в ее качественном изменении заинтересованы все. Что ж, дело за парламентариями. Тем более, что там вроде бы коалиция сложилась…

Вася Куролесов