Сами банкиры утверждают, что они принимают ветхую (поврежденную) валюту и выдают за нее новые дензнаки не корысти ради, а токмо во имя укрепления отношений со своими клиентами. Однако здесь они немного лукавят: за обмен старой, порванной или испачканной купюры банки берут комиссию в 10%. Этого достаточно, чтобы вести речь не о благотворительности, а о вполне доходном бизнесе. Особенно для банков, которые имеют возможность вывозить большие партии наличной валюты за рубеж и обменивать там поврежденные дензнаки бесплатно в банках-эмитентах: Европейском центральном банке, Федеральной резервной системе США, Банке Японии и др.

    

Кредитных организаций, активно занимающихся скупкой и вывозом ветхой валюты, в Украине немного - всего около 10. По последним данным из Украины за первый квартал  этого года украинскими банками было вывезено за границу чуть больше 200 миллионов  долларов. По оценкам экспертов, 25–30% всей вывезенной валюты является ветхой. Значит, украинские банки сдали зарубежным коллегам только за январь, февраль и март текущего года ветхих денежных знаков различных стран на сумму более 50-60 миллионов  долларов.

    

Вообще покупка и замена поврежденных денежных знаков - это бизнес. Но чтобы получать существенную прибыль, нужно самостоятельно вывозить поврежденную валюту непосредственно за границу в больших объемах. В Украине этим занимаются только крупные банки-дилеры. Они покупают ветхую валюту у болем мелких кредитных организаций-контрагентов, а затем вывозят ее в банки-эмитенты для зачисления на свои корреспондентские счета.

    

Банк-дилер может заработать на разнице между расходами на вывоз валюты и комиссией, полученной от банков-партнеров, продавших ему ветхие деньги. Чем больше валюты вывозится, тем меньше затраты дилеров. Отладив весь процесс, установив тарифы от 5 до 7%, можно зарабатывать неплохие деньги. Вывоз валюты в банки-эмитенты выгоден в том случае, если вывозятся большие объемы наличной валюты. А для тех, кто такой возможностью обделен, выгоднее продавать ветхую валюту другим банкам, чем накапливать большие объемы, отвлекая деньги из оборота.

  

Естественно, возникает вопрос: по каким критериям банки отделяют «хорошие» дензнаки от «плохих», неповрежденные от поврежденных? Самое интересное заключается в том, что с юридической точки зрения банки в этом вопросе достаточно самостоятельны. Дело в том, что правила по обмену поврежденных или отличающихся по оформлению от установленного стандарта денежных знаков иностранных государств разрабатываются коммерческими банками самостоятельно на основе условий приема такой наличности эмиссионными банками. Да, кое-какие общие правила Нацбанком установлены, так сказать  на макроуровне – вроде допустимых размеров «дырочек» или величины пятен на купюрах. Но, и  мы с этим сталкиваемся постоянно, каждый банк устанавливает свои правила. И заставить его проигнорировать их практически невозможно.

Есть такие деньги, по которым вообще трудно понять, были они гривной или, условно говоря, газетной нарезкой. Однако и такую наличность украинские банкиры обязаны принимать бесплатно, только уже на экспертизу, которая длится месяц, и по ее итогам клиент может получить назад уже новые купюры. В случае, если все-таки признана платежеспособность принятых купюр, естественно.

    

Вернемся к инвалюте. Как было написано выше, банки при решении этой проблемы действуют по принципу «нравится - не нравится». При этом правила определения испорченности валюты в большинстве украинских финансово-кредитных структур фактически совпадают. Подобная «солидарность» легко объяснима: конкуренция в этом бизнесе растет, и банки не хотят отпугивать клиента слишком жесткими требованиями к качеству денежных знаков. Ведь в худшем случае речь может пойти не только о потере комиссии за прием испорченной купюры, но и о потере самого клиента, который в порыве негативных эмоций может пойти в другой банк и с просьбой обменять валюту, и в поиске других, более дорогостоящих услуг.

  

В среднем (если можно так выразиться) правила определения и приема ветхих иностранных купюр таковы – отечественные банковские учреждения принимает к оплате поврежденные денежные знаки иностранных государств с удержанием комиссии 10% от стоимости купюры, если она имеет явный печатный брак (отсутствие или ненадлежащее расположение водяного знака или защитной нити), если изображения не пропечатаны или смазаны, или они изменились в размерах более чем на 3 мм, если есть значительные потертости и загрязнения, а также если купюры разорваны на две части и склеены (конечно, при условии, что обе половины принадлежат одной и той же банкноте). Понятно, что если валюта не имеет описанных изъянов, то ее примут, как новую, то есть без комиссии.

    

Однако, бывают прецеденты, когда клиенты обращаются с просьбой обменять совсем «безнадежные» купюры - то есть поврежденные до такой степени, что они уже и на деньги-то непохожи. В таких случаях банк опять-таки самостоятельно принимает решение, связываться ли ему или нет с обменом, который может сулить ему серьезные проблемы. В большинстве банков сотрудникам запрещается принимать иностранные банкноты, если они разорваны на множество частей (более двух) и склеены или если они не сохранили основные признаки платежности, в числе которых - название эмиссионного банка, номер, серия, достоинство цифрами и прописью, основной рисунок (портрет) лицевой и оборотной сторон, элементы защиты от подделки (водяной знак, магнитные метки, цветные волокна, защитные нити, микротекст, люминесцирующие рисунки).

    

Также не попадет в банк валюта, изменившая первоначальную окраску или обесцвеченная, обожженная или прожженная, залитая полностью или в значительной степени краской, чернилами, маслом. Сотрудники банка откажутся поменять и валюту, побывавшую под воздействием химических реактивов, а также имеющую значительные повреждения умышленного характера (имеются в виду случаи, когда были изменены основные рисунки, в частности портреты людей, удалена защитная нить, есть надписи, в том числе видимые лишь в ультрафиолетовых лучах).

   

Справедливости ради следует сказать, что в «отказниках» в таких случаях ходят далеко не все финансовые структуры. Некоторые банки умудряются заработать и на валюте совсем плохого качества. Операция по приему таких денег называется «инкассо». Клиент сдает валюту и сразу платит комиссию. Деньги отправляют в иностранный банк на проверку. Если валюту признают неподдельной, то клиент получит возмещение либо в той же валюте, только новыми купюрами, либо в гривнах по курсу соответствующего украинского банка, куда он обращался. Комиссию за такие операции берут серьезную - в среднем не менее 1000 гривен по одной операции. Поэтому клиенты, как правило, проводят инкассо лишь на крупные суммы. Да и сам банк может установить ограничение, например, принимать не менее 10 тысяч долларов или эквивалента этой суммы в других валютах.

    

Инкассо может длиться до нескольких лет, но для банка это уже не важно, ведь комиссию он получает вперед. С другой стороны, кредитная организация должна поделиться доходом с иностранным банком, который проводит экспертизу этих денег, а значит, расходы по сравнению с обычным обменом лишь слегка потрепанной валюты повышаются. Тем не менее, инкассо до сих пор пользуется спросом, так как не перевелись еще в Украине любители чулочно-матрасного хранения сбережений в валюте. Именно они и являются поставщиками основной массы поврежденных иностранных дензнаков в банки.

  

В целом же, крупным кредитным организациям, имеющим возможность перевозить через границу большие суммы наличности, прием и обмен испорченных иностранных дензнаков приносит неплохие доходы. Банки поменьше, по очевидным причинам, такой возможности лишены. Однако прием поврежденных купюр позволяет им, с одной стороны, удержать клиентов, а с другой - заработать на комиссиях за прием ветхой валюты.

 

                                                                                                                              Федор Петренко