Не смотря на утомившие всех нормальных людей комедийные попытки различных политических сил вести войну на уничтожение друг друга, украинцы все больше привыкают «жить в долг». К счастью, в немалой степени мы зависим от собственных талантов и усилий, а не только от того, к кому из советчиков прислушивается Президент, и какие взгляды на финансы имеет первый Вице-Премьер-министр. В то же время постоянно в глазах наших соотечественников снижается привлекательность так называемых экспресс-кредитов или товарных кредитов. Только самый ленивый потребитель, наверное, еще не усвоил, что обходятся эти кредиты слишком дорого, плюс к этому не оставляют заемщику возможности распоряжаться деньгами по своему усмотрению.

 

В этом отношении нецелевое потребительское кредитование представляется куда более привлекательным, да и максимальные суммы займов здесь могут быть очень и очень значительными - в зависимости от условий кредитных программ различных банков. В некоторых случаях такие кредиты могут с успехом заменить другие виды займов - автокредитование, а иногда и ипотеку. Взять их во многих отношениях будет легче хотя бы потому, что условия скорринговой проверки (проверки качества заемщиков) здесь по определению должны быть весьма либеральными.

 

С учетом этих факторов, нет ничего удивительного в том, что наши банки все больше «перетряхивают» свои кредитные портфели, сокращая в них долю экспресс-кредитования (а в некоторых случаях, отказываясь от него в принципе), и аккуратно увеличивая долю нецелевого кредитования. Уже сейчас можно найти в Украине крупный или даже средний банк, который активно предлагает своим клиентам «просто деньги», «деньги на любые цели», «деньги на что хотите» и т.д. Под этими заманчивыми рекламными лозунгами скрывается тот самый нецелевой потребительский кредит, на который сейчас делается серьезная ставка при развитии потребительского кредитования (кредитные карты,  несмотря на весь свой потенциал, пока остаются не слишком привлекательным инструментом для наших соотечественников).

 

Но нецелевые потребительские кредиты не только помогают украинским банкам увеличивать свои кредитные портфели, но и ставят перед финансовыми организациями вопросы, которые ранее казались неактуальными.

 

Например, вопрос, как банкам защитить себя в этом случае от невозврата кредитов - ведь здесь речь идет о суммах, куда более значительных, чем при экспресс-кредитовании. Да и сроки могут быть намного длиннее: экспресс-кредит обычно предоставляется на полгода, год, максимум - 12 месяцев. При нецелевом потребительском кредитовании аналогичные показатели могут достигать 3 и даже 5 лет. Что, естественно, повышает риск дефолта заемщика по своему обязательству, причем риск этот может возникать не только в случае потери заемщиком хорошо оплачиваемой работы, но и в силу более трагических, но вполне вероятных причин - потери работоспособности по состоянию здоровья или даже смерти. За 3-5 лет возможно все, и то, что банки обычно предпочитают предоставлять такие кредиты людям, не достигшим пожилого возраста, не может полностью устранить угрозу такого развития событий.

 

Некоторые украинские банки, чтобы застраховать свои риски при предоставлении нецелевого кредита на крупную сумму, требуют поручительства одного или даже двух лиц. Но, как показывает практика, эффективным такой механизм оказывается далеко не всегда: граждане Украины уже начали привыкать к кредитованию, как к банковскому продукту, а вот к институту поручительства еще совсем не привыкли. Поэтому попытки «выбить» из поручителей платежи в случае отказа заемщика обслуживать кредит зачастую вызывает гневный отпор: что, мол, банк к нам пристал?! Ну да, мы доверяли этому человеку, он - хороший мужик, поэтому и поручились за него. Но чтобы мы вместо него погашали его кредит – увольте, извините. Понятно, что в таких случаях банк может подать иск в суд, но судебные издержки в некоторых случаях могут превысить невозвращенную сумму кредита. Да и временные издержки банку никто не возместит, как, впрочем, и негативные последствия для его имиджа.

 

Стоит ли удивляться, что банки ищут и находят альтернативные варианты страхования своих рисков при нецелевом потребительском кредитовании. Все возрастающей популярностью начинает пользоваться практика страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении ему нецелевого потребительского кредита.

 

По оценкам специалистов, рынок кредитований физических лиц в Украине растет сейчас на 120-150% в год, при этом страхованием охвачено пока только около 80% выдаваемых кредитов. Самыми популярными видами страхования являются для банков страхование жизни и здоровья заемщика. Обычно страховая сумма приравнивается к сумме задолженности по кредиту и в соответствии с требованием банка может быть установлена в нескольких вариантах. Например, сумма задолженности может быть приравнена просто к сумме выданного кредита или к сумме кредита, увеличенной на определенную фиксированную величину.    

 

Возможно также увеличение суммы кредита на величину процентов за пользование кредитом в течение первого года кредитования (последующих периодов годичного страхования) или на величину процентов за пользование кредитом в течение всего срока страхования. При этом обычно устанавливается минимальный «порог» страховой суммы: она, как поясняют представители страховых компаний, редко бывает меньше 1 тысячи долларов. Объясняется такой «минимум» просто: с меньшими суммами нашим страховщикам работать просто неинтересно, так как страховая премия за вычетом комиссии агента не всегда покрывает расходы страховщика на ведение дела.

 

Именно в этом, пожалуй, состоит едва ли не самый важный плюс от постепенного внедрения в Украине такой банковской услуги, как нецелевое кредитование - пока растет рынок кредитования, перспективы сотрудничества страховых компаний и банков самые радужные. И если сегодня культура страхования собственной жизни и здоровья пока в Украине крайне низкая, то с помощью кредитования ее уровень растет и когда-нибудь приблизится к мировому.

 

Но и у такого взаимовыгодного сотрудничества есть нюанс – дело в том, что банки, имеющие большой клиентский портфель и серьезный опыт в кредитовании физлиц, хорошо знают, в какой «клиентской» и «продуктовой» группе риски выше. И в желании не обременять своих надежных клиентов дополнительными расходами, стремятся застраховать именно худшие кредиты. Разумеется, страховщику это неинтересно, он считает необходимым страховать весь портфель, в том числе и кредиты лучшего качества. А на такие условия могут пойти только банки, являющиеся новичками на рынке кредитования физлиц. У них маленький портфель и полное отсутствие опыта. В свою очередь, заниматься ликбезом при скромных оборотах страховщик тоже не хочет. Для того же, чтобы и доход от страхования получить и не «вляпаться» страховым компаниям придется либо создавать собственные аналитические службы, которые будут работать с банковскими заемщикам и, либо активно пользоваться услугами бюро кредитных историй.

  

Так, что и банки и страховые компании ждут забавные коллизии при работе на рынке нецелевого кредитования, который, безусловно, имеет серьезные перспективы роста в нашей стране. Более того, понятие целевого потребительского кредитования скоро исчезнет с рынка. Банки уже выдают кредиты наличными и на кредитные карты. В связи с этим уже становится актуальным страхование риска утраты карты, операций по поддельному пластику. Но это скорее область страхования держателей пластиковых карт. Дойдет очередь и до этого.

 

  Станислав Королюк