О том, пользу или нет, несут кредитные союзы, споров много, но их главная цель, удовлетворение потребностей членов в финансовой взаимопомощи. В основном, КС создают люди с доходом ниже среднего и им не доступны даже кредиты, которые предоставляют банки. Кооператив предоставляет займы, привлекает сбережения с начислением процентов для своих членов. В Украине существует 789 кредитных союзов, членами которых являются более 2 млн. украинцев. Огромный плюс кредитных союзов в том, что такую организацию может создать фактически любой человек в любом населенном пункте. Банки же, как ни крути, не будут открывать отделение в каждой деревне, рассчитывая привлечь десяток клиентов. Поэтому потенциал роста кредитных союзов просто огромен. К слову, за рубежом львиная доля потребительского кредитования осуществляется именно через местные кредитные союзы: в канадской провинции Квебек, например союзы, выдают 100% таких кредитов, в Ирландии – около 70%.

 

Секрет успеха кредитных союзов в том, что все участники такого союза знакомы друг с другом. Отсюда – высочайший процент возврата ссуд. Большинство кредитных кооперативов строятся именно по закрытому принципу – на предприятии, по месту жительства, по профессиональной принадлежности. Таким способом обеспечивается полная финансовая прозрачность и доверие членов союза друг другу. Сегодня кредитные союзы специализируются на мелких ссудах – то, что банки называют потребительским кредитованием. Сегодня эту нишу стремятся занять банки, но, банкирам не стоит опасаться конкуренции союзов. Во-первых, в кредитные союзы объединяются люди с уровнем дохода или условиями, затрудняющими получение любого банковского кредита – бюджетники, военнослужащие. И, во-вторых, деньги, внесенные членами такого союза, в конечном итоге все равно оказываются в банках. Ведь зачастую желающих поместить деньги под хорошие проценты гораздо больше, чем заемщиков.

 

О том, что кредитные союзы солидные конкуренты для банков, подтверждает тот факт, что в этом году банковское лобби готовило обращение к Кабинету министров с просьбой пересмотреть принятую в прошлом году концепцию развития кредитных союзов.  Банкиры не хотят делить с КС рынок потребительских кредитов, обвиняя их в том, что они работают как финансовые пирамиды и могут подорвать доверие населения к финансовой системе. Больше всего банкиров беспокоит вероятность активизации КС на рынке потребкредитования, возможность участия в КС юридических лиц и частных предприятий, а также предусмотренное концепцией право на создание фонда гарантирования вкладов членов КС.

 

Деятельность кредитных союзов должна быть направлена исключительно на предоставление финансовых услуг физическим лицам, членам КС, профсоюзам и их объединениям, а не на привлечение средств физических лиц для кредитования юридических, считают представители финансовых учреждений. Концепция позволяет кредитным союзам получить значительную часть функций, которые сейчас свойственны только банкам. Если разрешить КС кредитовать физических лиц и привлекать вклады, которые будут гарантированы неким фондом, могут быть созданы предпосылки, когда у некоторых управляющих КС возникнет желание сбежать с полученными от вкладчиков деньгами.

 

Впрочем, так может поступить и директор любого банка. «Нелюбовь» к КС у банкиров вызвана, скорее всего, нежеланием снижать проценты по тем же потребкредитованиям. Также банкиры не в восторге оттого, что КС могут оказывать услуги юридическим лицам. Кредитование юрлиц — сложный процесс, для чего необходимы хорошие специалисты, серьезная служба риск-менеджмента и естественно служба безопасности, считают банкиры.
 

То ли это стечение обстоятельств, но вслед за недовольством новой концепции КС банкирами, на кредитные союзы «наехала» Государственная налоговая администрация. В ходе масштабной проверки кредитных союзов  ГНАУ выявила, что союзы активно используют схемы налоговой минимизации. Так вот, ГНА сообщила о завершении проверки 260 кредитных союзов, в 224 из которых были выявлены массовые нарушения: привлечение средств на депозиты при отсутствии лицензий, неуплата налога на прибыль с операций, которые не связаны с кредитной деятельностью КС, а также использование КС банками для минимизации налога на прибыль. В ГНАУ напомнили, что с дохода, который КС получает как разницу между стоимостью депозитов и кредитов (от 8% до 76%), не выплачивается налог на прибыль. И это провоцирует КС в конце финансового года распределять полученный доход между несколькими членами КС (их минимальное количество – 50), а именно среди членов правления союза, которые вносят до 90% паевых взносов. Используя предоставленные льготы, некоторые кредитные союзы превратились в очаги отмывания средств и получения доходов, а также стали активными участниками схем уклонения от налогообложения, считают налоговики. Льготный порядок не позволяет обеспечить поступления в бюджет от этих учреждений на сумму около 50 млн. грн. Названия «схемных» КС в администрации не разглашают.

 

В Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг признают, что среди почти 800 союзов есть «схемные» учреждения, с которыми они намерены бороться, но в Госфинуслуг возмущены заявлением налоговой администрации и их удивляет факт появления на официальном сайте ГНАУ сообщения именно такого стиля. Если приводятся какие-то факты, то им, как регуляторам, хочется знать, о чем идет речь, заявили в Госфинуслуг.

 

Всеукраинская ассоциация кредитных союзов (ВАКС) и вовсе считает результаты проверки КС ярким случаем черного пиара против кредитных союзов. В материале нет указаний на конкретные союзы, осуществляется клевета на всю систему. Вопрос черного пиара против кредитных союзов переходит черту разумного, возмущены в ВАКС. Хотя и признают, что применяются схемы, но они не является массовым, их использование, скорее провоцируют именно «лазейки» в отраслевом законе.

 

В подтверждение этому, приводятся примеры, произошедшие уже в ноябре месяце. Один из них произошёл в черкасской области, где руководство кредитного союза присвоило почти 4,5 млн. гривен. На протяжении двух последних лет председатель правления, его заместитель и главный бухгалтер КС подделывали кредитные договора, расходные ордера, квитанции и заявления на получение кредита от имени граждан, которые на самом деле их не получали, и завладели средствами членов КС. В отношении мошенников по материалам Управления по борьбе с организованной преступностью и прокуратурой возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.5 ст.191 УК Украины (присвоение, растрата имущества или завладение им путём злоупотребления служебным положением).

 

Другой случай связан с «Берлинер Баушпаркассе». В Госфинуслуг союз зарегистрировали, но когда новичок принялся рекламировать свои низкие ставки, чиновники забеспокоились – подобное поведение не соответствовало тому, что заявлено было в документах. А при личных встречах потенциальных клиентов с консультантами КС выяснилось, что и сама работа союза напоминала создание финансовой схемы – собрание вкладов с последующим исчезновением учредителей союза с чужими деньгами. Да и намёк на «немецкого покровителя», а при личном общении и прямые уверения в его существовании окончательно подорвали репутацию союза.

 

«Берлинер Баушпаркассе» никак не мог быть дочкой немецкой фирмы, так как закон «О кредитных союзах» такой возможности просто не предусматривает. Когда посланный разобраться в ситуации регулятор от Госфинуслуг никого не нашёл по адресу, указанному КС, союз было решено лишить лицензии и ликвидировать. Следили за деятельностью «Берлинера» и в Национальной ассоциации кредитных союзов Украины. Подозрительные проценты, акцент на то, что это именно немецкие деньги (хотя  напомню, в украинском кредитном союзе могут быть задействованы лишь украинские деньги), вызвали неодобрение ассоциации.

 

Когда 30 октября деятельность КС «Берлинер Баушпаркассе» была приостановлена – его лишили лицензий на прием депозитных вкладов и выдачу кредитных средств – было уже поздно. Руководство союза куда-то пропало. В Госфинуслуг сообщили, что всю информацию о «Берлинер Баушпаркассе» передали правоохранительным органам.
 

По словам начальника ЦОС МВД Киева Владимира Полищука, сейчас решается вопрос о возбуждении уголовного дела против руководства КС. Место нахождения директора союза правоохранителям неизвестно. Тем временем от обманутых членов союза стали поступать заявления в милицию. Количество пострадавших от аферы пока уточняется, как и сумма, на которую «кинули» киевлян.

 

Мошенники всегда были и будут, и не стоит устраивать «охоту на ведьм» и думать, что все кредитные союзы «рассадники аферистов». Они есть везде и в банках, и ГНА, и в Госфинуслуг. Не стоит, как у нас принято, об одной паршивой овце, плохо думать обо всём стаде.