При нынешних политических и экономических реалиях в Украине можно развивать несколько теорий судьбоносных «сдвигов» для целой нации. Как ни печально признавать, среди таковых, все же, нет «сценариев», предполагающих какие-либо прогрессивные изменения для народа. Судя по содержанию последних информационных подач, свидетельствующих о современных направлениях государственной деятельности самых разнообразных ветвей украинской власти, украинцев ждет тотальный регресс. Тревожным сигналом в этом смысле уже сегодня небезосновательно считать новую кредитную инициативу Нацбанка Украины, преследующую как цель ограничение потребительского кредитования для и без того небогатого в большинстве своем украинского электората.

Еще в минувшую пятницу был обнародован проект постановления Национального банка Украины, который угрожает сделать выдачу кредитов без первоначального взноса невыгодным украинским банкам. Такие займы будут считаться невозвратными и требовать стопроцентного резервирования всей суммы кредита. Банкиры на подобного рода инициативы сразу же отреагировали обещанием, что если НБУ утвердит данные нормы, они будут вынуждены либо увеличить стоимость розничных кредитов, либо вовсе отказаться от их предоставления. Для того, чтобы осознать какую степень безысходности для среднестатистического гражданина Украины содержат в себе эти перспективные кредитные порядки, обратимся к сухой статистике цифр, определяющих нынешнюю платежеспособность нашей нации в целом.

Известно, что с января текущего года украинец был поставлен перед не совсем лицеприятным фактом того, что его прожиточный минимум оказался установлен на уровне 592 гривен в месяц. Что самое смешное, подобная жизненная «норма» была утверждена новоизбранным правительством Юлии Тимошенко при оптимизации минимальной зарплаты сограждан к 515 гривнам. Конечно, в реальной жизни подобный бюджетный алогизм совершенно не намекал на какие-либо плачевные последствия для тех, кто обречен жить в соответствии с такими финансовыми закономерностями. Большинство наших соотечественников получают и проедают столь скромные суммы лишь формально, поскольку именно в нашем государстве весьма успешно прижилась схема выплат щедрых «премиальных в конвертах».

Конечно, даже при всем том, что реальная зарплата среднестатистических граждан Украины, вне зависимости от бюджетных предписаний, составляет прядка трех-четырех прожиточных минимумов, даже такого дохода отнюдь не достаточно для того, чтобы жить и здравствовать по меркам европейских стандартов. В отличии от западных соседей, большинство украинцев могут лишь мечтать о приобретении жилья, или личного транспортного средства за кровные наличные в короткие сроки. Ценовая политика Украины, к сожалению, с каждым годом лишь увеличивает ту пропасть, которая разделяет платежеспособность среднестатистического покупателя с возможностью позволить себе необходимые для нормальной, цивилизованной жизни материальные блага. При подобном укладе, своеобразной «палочкой-выручалочкой» и стали лояльные кредиты, предоставляемые банками без требования внесения первоначального взноса.

В итоге, даже те, кто еще недавно и помышлять не мог о собственном автомобиле, более-менее качественной импортной бытовой технике, и даже скромном личном городском «убежище», потихоньку начинали вкушать все прелести цивилизованной жизни в кредит «по-заграничному». Долговая кабала в которую при этом попадали соискатели бытового удовлетворения, нисколько их не смущала, поскольку являлась само собой разумеющейся платой за приобретаемый комфорт. Таким образом украинская нация получала какой-никакой доступ к существованию в человеческих условиях, которых заслуживает индивидуум, живущий в условиях внушения своей европейской принадлежности. Но, возросшие таким образом социальные стандарты, явно стали кого-то не устраивать. Оказалось, что и в таком демократическом обществе как наше - возросшем на духовных устоях казацкой вольности и «побратимства» - не искоренилась таки прослойка про властной «старшины», постоянно держащей на контроле разницу достатков между разными классовыми прослойками.

Подобная социальная градация весьма отчетливо прослеживается в банковском «табеле о рангах», распределяющем кредитную клиентуру по степени ее финансовой платежеспособности. Как оказалось, сейчас все клиенты банков делятся на пять категорий – от «А» до «Д». После последних инициатив Нацбанка эти критерии заострят на себе внимание и теперь к ним добавится наличие первоначального взноса. Для клиентов группы «А» – наилучших заемщиков – минимальный взнос будет составлять 20%, для «Б» – 15%, «В» – 10%. Клиенты, получившие кредиты без первоначального взноса будут относиться к группам «Г» и «Д» – с нестабильным и неудовлетворительным финансовым состоянием. В итоге, любой беззалоговый кредит будет относиться к «безнадежным» – группе «Д».

Сейчас Нацбанк предложил учитывать займы выданные заемщикам групп «В», «Г» и «Д», при условии просрочки свыше 61 дня, как стопроцентно невозвратные и кредиты овердрафт. Большинство остальных кредитов считаются «сомнительными». Помимо этого НБУ намеревается ужесточить нормы резервирования. Если сейчас под стопроцентное резервирование суммы кредита подпадает «безнадежная» задолженность более 91 дня, то теперь предлагается свыше 31 дня, а долг всего в две-три недели будет требовать от банка покрытия 60-80% его суммы. Все потому, что резервирование якобы снижает кредитные способности банка и его прибыльность. Кроме того, НБУ хочет обязать банки требовать у клиентов письменное согласие на предоставление банком информации о заемщике в бюро кредитных историй. В случае отказа заемщик будет причислен к наихудшей категории «Д». Все эти нормы касаются как потребительских, так и ипотечных, и автокредитов.

В подобной ситуации отечественные банкиры надеются, что постановление будет принято в более мягкой редакции, поскольку нынешняя версия НБУ обещает чрезвычайно сильно ударить по потреб кредитованию - банки будут вынуждены попросту отказаться от кредитов без первоначального взноса либо сделать их очень дорогими (сейчас средняя ставка превышает 50%). Фактически, ужесточение нормативов снизит темпы развития банковской системы, поскольку в последние годы банки стимулировали спрос на кредитные продукты, именно благодаря их выдаче без первого взноса. Теперь же у каждой категории заемщика будет требование к участию собственными средствами, и это при всем том, что не все заемщики смогут соответствовать новым требованиям. Как результат, более всего вероятно, что у банков резко уменьшится число клиентов и объемы кредитования.

Если говорить, отталкиваясь от заданной выше социальной составляющей перспективной проблемы, от столь репрессивных методов регулирования кредитной политики НБУ пострадают больше даже не банки, а прежде всего повальное большинство граждан Украины. Получится так, что позволить себе жить как человек смогут лишь отдельные наши соотечественники, способные позволить себе приспособиться к новой политике кредитования исключительно благодаря высокому уровню получаемых доходов. Таким образом, как и в старые добрые феодальные времена, нация постепенно окажется разделенной по классовому признаку, решающим при определении которого будет именно платежеспособность претендента на материальные блага и жизненный комфорт. Остальным придется довольствоваться малым, «по трудам их и малому достатку». Настораживает при современном положении вещей, в этом смысле, прежде всего вполне сознательное устремление руководства НБУ к созданию подобных предпосылок классовой дифференциации целой нации. Видимо, просто пришло время украинским «наполеонам» от революции показать свою истинную имперскую суть.

Марат Кульбида